Análisis Político
FEPCMAC: El presidente de la Federación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito del Perú, Jorge Solís Espinoza, brindó una conferencia de prensa para explicar el impacto negativo de la normativa propuesta por la SBS en cuanto al seguro de desgravamen y la afectación a los pequeños emprendedores del Perú, quienes representan el 70% de la población. Al tener menos posibilidades, esto amplía la tasa de delincuencia a través del sistema 'gota a gota'.
Durante una reciente rueda de prensa, Jorge Solis, presidente de la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC), advirtió que la posible eliminación del seguro de desgravamen promovido por la SBS, para ciertos créditos no hipotecarios podría tener un impacto negativo en la inclusión financiera, especialmente en los sectores más vulnerables del país. La medida, de ser implementada, afectaría directamente a micro y pequeños empresarios (mypes) sin historial crediticio y sin garantías, quienes actualmente acceden a microfinancieras y cajas municipales para satisfacer sus necesidades de crédito.
Solis explicó que sin este seguro, las microfinancieras y cajas municipales tendrían que volverse más conservadoras, limitando los préstamos a estos sectores o incrementando las tasas de interés para cubrir el riesgo adicional. “La eliminación de este seguro es un obstáculo para el impulso del crédito formal y la inclusión financiera en el país“, señalando que las microfinancieras se verían forzadas a restringir el acceso a estos créditos o a elevar las tasas.
Solis recordó que una ley anterior, la Ley 31143, que estableció límites a las tasas de interés, buscaba combatir la usura en el sistema financiero, pero terminó excluyendo a aproximadamente 500,000 personas del sistema formal, obligándolas a recurrir a métodos de financiamiento informal como el préstamo “gota a gota“. Este tipo de crédito ilegal ha crecido hasta alcanzar un mercado de 1,700 millones de soles, afectando a cientos de miles de familias. Según Solis, al eliminar el seguro de desgravamen, podría repetirse un efecto similar al que generó la mencionada ley de topes, limitando aún más el acceso al crédito formal.
Un reciente informe de IPE señala que “el gota a gota“ estaría moviendo S/1.700 millones cada año, y eso afecta a más de 500.000 familias. Uno de los propiciadores de esta circunstancia adversa para todos es precisamente la ley que fija topes a las tasas de interés, la Ley 31143, emitida por el Congreso con buenas intenciones pero que ha tenido un efecto contrario al esperado, reveló Solis.
Actualmente, las cajas municipales manejan una cartera de 35,000 millones de soles, de los cuales el 70% está dirigido a micro y pequeñas empresas, muchas de ellas informales. El 50% de sus clientes son personas excluidas del sistema bancario formal, que encuentran en estas instituciones su primer contacto con servicios financieros. Para estas personas, el seguro de desgravamen es esencial, ya que cubre riesgos que, de otra manera, las harían menos atractivas como clientes para las microfinancieras. Sin este seguro, las entidades se verían menos inclinadas a ofrecer créditos a estos emprendedores.
Solis señaló que el retiro de la protección que brinda el seguro de desgravamen generará que muchas instituciones microfinancieras eleven sus requisitos o aumenten las tasas de interés para mitigar el riesgo, lo que desincentivaría el crédito formal y empujaría a más personas hacia prestamistas informales. Estos financiamientos, frecuentemente asociados con tasas de usura, han proliferado en un contexto de creciente inseguridad y criminalidad en el país.
El presidente de la FEPCMAC también advirtió que la medida impactaría especialmente a personas mayores de 45 años, quienes ya enfrentan dificultades para acceder a crédito formal debido a la reducción en la expectativa de vida en el Perú, que ha bajado de 77 a 73 años recientemente. En comparación con clientes de mayor tamaño o con garantías e historial crediticio, este grupo quedaría en desventaja, siendo más vulnerable a situaciones adversas como pérdida de empleo o problemas de salud.
En un contexto en el que el país enfrenta problemas estructurales como la minería ilegal, el narcotráfico y el crédito informal, Solís enfatizó la importancia de medidas que fortalezcan, en lugar de debilitar, el sistema financiero formal. Reiteró que la propuesta de eliminación del seguro de desgravamen debe reconsiderarse, pues desincentiva el acceso a créditos formales y fomenta la informalidad financiera. “La exclusión financiera no solo perjudica a las familias peruanas, sino que también facilita el crecimiento del crédito ilegal y afecta la economía en su conjunto“, concluyó Solis.